💰 Ссуда под пенсионные кассы в Израиле: как взять и что учесть?

Наша клиентка Марина обращается к нам: «Меня зовут Марина, мне 43 года. Из-за экономических трудностей в последние годы я ушла в фриланс, и мои финансы пошатнулись. Теперь хочу улучшить своё положение и думаю о ссуде или использовании пенсионных накоплений. Недавно узнала, что можно взять ссуду под залог пенсионных касс. Это хорошая идея? Стоит ли мне брать такую ссуду, какие плюсы она даст, и как мне это сделать?». Многие клиенты, пережив экономический спад, ищут способы восстановить финансы — кто-то возвращает налоги (החזר מס), кто-то выводит пицуим из пенсионных фондов. Но есть малоизвестный, но беспроигрышный вариант — ссуда под пенсионные кассы (керен пенсия или купат гемель). Давай разберём, как это работает на 9 июня 2025 года, и подскажем, что учесть для защиты тагмулим (פיצויים).

Экономический спад 2025 года вынуждает многих искать финансовую поддержку, и ссуда под пенсионные кассы — один из вариантов. Мы поможем Марине и тебе принять верное решение.

📋 Что такое ссуда под пенсионные кассы?

Ссуда под пенсионные кассы — это кредит, где твои накопления в керен пенсия или купат гемель служат залогом. Ты не трогаешь деньги из фонда, а берёшь займ на их основе. Например, если у тебя 100 000 ₪ в фонде, ты можешь получить до 80 000 ₪, сохранив права на будущую пенсию и страховку.

В Израиле такие ссуды предлагают банки (Bank Leumi, Mizrahi-Tefahot) и пенсионные фонды (Menora Mivtachim, Migdal). Ставка теперь варьируется от 5,75% до 7,5% годовых из-за роста prime rate до 4,75% в 2025 году (по данным Bank of Israel), что ниже обычных кредитов (8-12%).

💡 Стоит ли брать ссуду под пенсионные кассы?

Для Марины и других это может быть хорошим решением. Этот вариант хорош тем, что:

Нет дополнительного залога: Залогом служат твои пенсионные накопления.
Низкие проценты: Ставка низкая (5,75%-7,5%), так как ты фактически кредитуешь себя.
Сохранение накоплений: Твои тагмулим (פיצויים) и пицуим остаются нетронутыми для дальнейшего использования.
Грейс-период: До года без уплаты процентов — финансовые каникулы для планирования.
Высокий лимит: До 80% накоплений для керен иштальмут со стажем 6+ лет или тагмулим, освобождённых от налогов.
Минимальный лимит: До 30% накоплений в других случаях.
Долгий срок: Выплата процентов до 7 лет.

Для Марины, с её нестабильным доходом от фриланса (от 3000-5000 ₪ в месяц), это может быть выгодно, если она использует каникулы для стабилизации.

🤝 Как взять ссуду под пенсионные кассы?

Процесс простой. Вот шаги:

Проверь баланс: Зайди на сайт фонда и узнай сумму накоплений (минимум 50 000 ₪).
Выбери организацию: Обратитесь в банк или фонд. Многие, как Migdal, дают ссуды напрямую.
Собери документы: Паспорт, тлуш маскорет, выписка из фонда, подтверждение дохода.
Подай заявку: Онлайн (80% заявок теперь через приложения фондов, до 5-7 дней) или в офисе. Для сумм до 100 000 ₪ комиссии часто нет.
Подпиши договор: Укажи срок (1-10 лет) и сумму — до 80% накоплений, максимум 1-2 млн ₪.
Получи деньги: После одобрения средства придут на счёт.

Правила выдачи обновлены Министерством финансов в 2025 году — теперь нет ограничения по стажу (ранее требовалось 3 года). Для керен иштальмут есть опция разовой выплаты по окончанию срока.

⚠️ Риски и ограничения

Есть нюансы, о которых стоит знать:

Потеря накоплений: При неуплате фонд изымает средства.
Ограниченная сумма: Зависит от баланса (30-80%, до 2 млн ₪).
Рыночные риски: Если активы падают, ссуда уменьшается.
Налоговые аспекты: Проценты не вычитаются из подоходного налога (מס הכנסה).

По данным Банка Израиля, в 2024 году 18% таких ссуд вернулось в фонды из-за неплатежей (рост с 15% в 2023 году). Планируй бюджет тщательно.

📜 Как защитить себя и оптимизировать?

Чтобы минимизировать риски, следуй советам:

Сравни условия: Используй брокера или онлайн-сравнение для лучших ставок.
Используй грейс-период: Планируй финансы на год без процентов.
Обратитесь к יועץ מס: Налоговый консультант учтёт отчисления для возврата налога (החזר מס).
Следи за рынком: При падении активов пересмотри сумму.
Сохраняй документы: Контракты и выписки пригодятся.

Пример для Марины: С 150 000 ₪ в фонде она может взять 120 000 ₪ под 6% на 5 лет. Платёж — около 2300 ₪ в месяц, переплата — 38 000 ₪, плюс год каникул для манёвра.

📋 Альтернативы и дополнительные шаги

Если ссуда под кассы не подходит, рассмотри:

Ипотека: До 75% стоимости жилья, с 0,5% скидкой для олим хадашим в 2025 году.
Личная ссуда: До 200 000 ₪, но ставка выше (8-12%).
Вывод тагмулим: До 45% пицуим без налога при увольнении, но с потерей стажа.

Марина может проверить баланс и обсудить с фондом. Если работодатель не платит отчисления, Битуах Леуми компенсирует до 17 296 ₪.

📌 Важно

Для Марины и других ссуда под пенсионные кассы — шанс улучшить финансы, сохраняя тагмулим (פיצויים) и пицуим. Это беспроигрышный вариант с низкими ставками и грейс-периодом, но требует расчётов. Проверяй условия, используй каникулы и консультируйся с יועץ מס для минимизации подоходного налога (מס הכנסה). Не рискуй накоплениями — обращайся за помощью и действуй обдуманно! и ещё В керен иштальмут есть опция разовой выплаты по окончанию срока ссуды.

📞 Если Вы рассматриваете для себя возможность получения ссуды под Ваши пенсионные накопления, обращайтесь, мы поможем Вам подобрать правильный для Вас удачный вариант.

Для консультации по ссудам, пенсионным фондам и возврату налога (החזר מס) пишите Лизе в WhatsApp: Написать Лизе в WhatsApp.

Как можно взять ссуду в Израиле 2025